Como comparar empréstimos para escolher a melhor opção
Está consultando opções de crédito e não sabe como escolher? Aqui vamos listar os principais pontos que você deve considerar para comparar os empréstimos e decidir pela melhor oferta.
Tipos de empréstimo
A primeira coisa a se comparar em empréstimos é o modelo que melhor atende aos seus objetivos. Por isso, é importante entender se sua situação combina melhor com o empréstimo consignado ou com o pessoal:
- Empréstimo consignado: modalidade que pode ser descontada diretamente da folha de pagamento. Por isso é indicado para servidores públicos, aposentados e beneficiários do INSS. Porém, esse desconto em folha é limitado a uma margem de 35% dos seus ganhos.
- Empréstimo pessoal: não necessariamente é descontada da folha de pagamento. Até pode ser, caso o contratante solicite ao banco onde possui conta. Não há limite nesse desconto, no entanto, o parcelamento deve ser estudado de acordo com as condições do contratante, uma vez que esse tipo de crédito traz juros mais altos que o consignado.
Taxas de juros
- Taxa nominal: não é baseada na inflação. Nela também não estão incluídos outros custos, como tributação. Tem períodos de capitalização variáveis – diários, mensais, trimestrais ou semestrais. Como se calcula? Dividindo o valor total dos juros pagos pelo valor do empréstimo.
- Taxa real: a diferença entre a taxa nominal e a inflação do período. Como se calcula? Obtém-se o valor nominal dos juros e subtrai dele a inflação registrada no intervalo em questão.
- Taxa efetiva: aqui, a capitalização coincide com o período referente a unidade referencial.
Por que pedir empréstimo consignado?
Como funciona o Cartão de Crédito Consignado?
Número de parcelas
Claro que a quantidade de parcelas deve ser pensada com base em uma certa previsão da sua condição financeira nos próximos tempos. E que tem muita gente que compara propostas de empréstimo apenas com base no valor base das mensalidades. Portanto, avalie:
- Seu orçamento nos próximos meses.
- Os valores de juros e suas variáveis.
- Os prazos.
Atrasos no pagamento podem deixar seu nome negativado! Então, planeje bem a contratação deste empréstimo.
Outras tarifas
Além dos juros, os empréstimos podem trazer outras tarifas. Em certos casos, pode ser cobrado o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Algumas instituições acrescentam valores de manutenção e seguros. Por isso, é imprescindível discriminar todas as taxas inclusas na contratação.
O CET, custo efetivo total, responde a esta questão. O cálculo leva em conta a soma de todas as parcelas, incluindo, além de juros, tributos e demais encargos.
Compare cláusula a cláusula todas as propostas de empréstimo disponíveis. Qualquer entrelinha despercebida pode causar um involuntário descontrole financeiro e provocando até negativação do seu nome! Conhecer todos os pontos da negociação vai te levar a criar segurança no relacionamento com a instituição financeira escolhida. Jamais comprometa renda que não é garantida!
Dinheiro emprestado: problema ou solução?
Simule antes de negociar
As simulações são cada vez mais usadas. Práticas e rápidas, já oferecem uma boa noção do que o empréstimo pode trazer ao seu orçamento.
No entanto, o ideal é uma consulta pessoal com o atendimento da instituição. Detalhes privados e complexos da sua realidade devem ser levantados para a formulação de uma proposta mais transparente, segura e condizente com suas metas.
Sabendo desses pontos, fica mais fácil comparar as diversas opções de empréstimos que você vai encontrar e decidir pelo que melhor te atende. Coloque as propostas lado a lado e siga o caminho do seu sonho!
Utilize o crédito de forma consciente.
