Previdência Privada vale a pena?
Esta é uma pergunta recorrente quando o assunto passa por cuidar da aposentadoria, acumular recursos para a faculdade dos filhos ou até mesmo o planejamento de algum projeto futuro. A preocupação com a previdência privada surge principalmente porque existem no mercado diversas opções para poupar ou investir que concorrem com os planos de previdência privada. As mais comuns são:
- Poupança.
- CDBs.
- Fundos imobiliários e de investimentos.
- Mercado de ações – alvo recente de interesse dos brasileiros.
Fato é que independentemente do tipo de investimento, o mais importante é identificar no investidor:
- O perfil.
- Os objetivos que ele deseja alcançar
- Em quanto tempo ele espera alcançar suas metas financeiras
- Claro, isso sem deixar de lado os custos cobrados para que isso aconteça.
Nesse “mundo” de opções, a previdência privada se destaca de forma clara. Às vezes, eles são mal-vistos, devido à falta de conhecimento. Não é incomum presenciar afirmações equivocadas de que os produtos possuem muitas taxas, não têm flexibilidade e rendem menos que outros investimentos.
Sim, avaliar a taxa de administração é importante, pois ela é cobrada sobre o seu saldo diariamente. Nada diferente do que acontece com aquele fundo de investimento que você pode contratar no banco.
As taxas de carregamento ficaram no passado! Basta pesquisar dentre as diversas opções disponíveis hoje no mercado para perceber que as taxas não são mais cobradas pela maioria das seguradoras.
Atualmente, a previdência privada, quando comparada com os demais produtos de mercado, apresenta inúmeras vantagens que são válidas conforme o seu objetivo. As mais importantes são:
Segurança
Muito se fala sobre o risco de uma seguradora quebrar e deixar os participantes dos planos a ver navios. Mas não é motivo de preocupação: no Brasil temos um modelo de fiscalização, feito pela SUSEP, que reduz drasticamente a chance de uma seguradora falir, assim do dia para noite. Neste trabalho, são realizadas intervenções logo nos primeiros sinais de má gestão e tudo é amplamente divulgado, proporcionando aos participantes o direito de transferir seus recursos para outra entidade.
Benefícios Tributários
A previdência privada é o único produto do mercado que possui duas opções de tributação:
- Tabela progressiva, que se assemelha a tributação dos salários.
- Tabela regressiva, que oferece no longo prazo menor tributação que os fundos de investimentos.
Na prática, isso quer dizer que é possível ser isento de pagar IR no caso de planos de previdência privada resgatados ou recebidos através de rendas mensais. Também é possível se programar e pagar 10% de IR apenas se comparado com os 15% cobrado nos fundos de investimentos.
Lembrando sempre! Previdência só incide a tributação em duas situações:
- No momento dos resgates
- Quando transformamos o recurso em renda de aposentadoria.
Já os fundos pagam semestralmente o chamado “come-cotas”.
Portabilidade
Outro diferencial é o direito à portabilidade. Com ela, você pode sair de uma seguradora e ir para outra, sem incidência de IR. Imagine como usar esse direito pode gerar ganhos enormes durante 10, 20, 30 anos.
Isso dá a você flexibilidade para buscar melhores gestores e condições comerciais diferenciadas, sem ser penalizado pagando IR antes da hora.
Acesso a diversificação qualificada
É indiscutível a quantidade de fundos de previdência de gestores renomados que surgiram nos últimos 4 anos. Imagine poder acessar estratégias que antes eram disponíveis apenas para quem tinha volumes expressivos de dinheiro. Hoje, com apenas R$ 100,00 de investimento mínimo, você pode ter gestores do mais alto nível cuidando do seu futuro. E não estamos falando de fundos com retornos ruins. Para ter acesso a rentabilidades diferenciadas, vale pesquisar e buscar seguradoras independentes (aquelas não ligadas aos bancos).
Poder do PGBL
Por fim, vamos desmistificar o mito de que se paga muito imposto de renda quando se escolhe o PGBL. Vale lembrar que este produto é indicado para quem possui despesas dedutíveis somadas acima de 20% da renda bruta tributável anual ou do teto de R$ 16.754,34, modelo completo, conforme definição da Receita Federal.
O PGBL, quando utilizado corretamente, é o “único” produto do mercado brasileiro que te ajuda a ter de volta, anualmente, parte do imposto que você pagaria para a Receita Federal.
De forma objetiva: com o PGBL, você acumula recursos e fica até 27,5% mais rico, ano após ano – se estiver enquadrado na alíquota máxima de imposto cobrada sobre rendas mensais acima de R$ 4.664,68.
Tal economia pode ser usada seja para melhorar o seu padrão de vida hoje, seja para reinvestir e garantir mais recursos disponíveis no futuro.
Estes são alguns dos benefícios dos produtos de previdência privada.
Entendeu porque tê-los como opção de acumulação vale a pena?
Vamos ajudar você a proteger o seu presente e planejar o seu futuro.
