Margem consignável: como usá-la a seu favor?
Você provavelmente deve saber o que é margem consignável, ou pelo menos já ouviu falar. Mas se ainda não entende como funciona, nós explicamos!
O que é margem consignável?
Para começar, existe uma regra decretada pelo governo que estabelece um limite da remuneração ou do benefício que pode ser utilizado para os descontos facultativos. Esse limite é a famosa margem consignável! Corresponde a 35% dos seus ganhos brutos, subtraídos os descontos obrigatórios (seguridade, imposto de renda etc.). Sendo que até 30% podem ser utilizados em empréstimos e 5% são exclusivos para uso em cartão.
Atualmente, a Medida Provisória 1.0006/20, colocou a margem em 40%, sendo 35% para crédito e 5% para o cartão consignado.
Vamos mostrar um exemplo com valores inteiros para ficar bem fácil, baseado na margem de 35%:
Se um Servidor Público ou Aposentado recebe R$ 4.000 líquido mensalmente, então ele terá R$ 1.400 de margem, sendo R$ 1.200 para as parcelas de um ou mais empréstimo e R$ 200 para as despesas do cartão.
Onde consultar o valor da margem?
Não necessariamente você precisa calcular o valor da sua margem. Para quem é aposentado, basta acessar o Meu INSS e ir até HisCon ou Histórico e Consignações. A consulta é gratuita e pode ser feita online.
Se você é Servidor Público, você encontra essa informação no seu contracheque, impresso ou online. Acessando o site do SIGEPE, você tem a garantia de consultar a margem atualizada. Após o seu login por meio do SIGAC, procure pelo “Extrato de Consignações” (Consignações -> Consulta -> Consultar Extrato de Consignações).
Calculando a margem livre
Se você já conhece isso tudo e está pensando em usar a margem livre, mas não sabe calcular, fica de olho no exemplo.
A margem livre ou margem disponível, deve ser calculada da seguinte forma:
Valor líquido da renda ou benefício * 30% – O valor das parcelas pagas de todos os empréstimos consignados.
Importante: Lembre-se que o valor da margem consignável é calculado com base no valor líquido, ou seja, sem os demais descontos. Outros valores como, 13º terceiro salário INSS, remunerações temporárias ou auxílios não alteram o valor da margem consignável, ok?
Como usar a margem consignável a meu favor?
Saber o valor da sua margem e qual o limite que você pode usar da sua renda, sem comprometer o seu orçamento total, é o ponto chave para visualizar de forma inteligente e consciente qual o melhor momento para fazer um crédito consignável.
É sempre bom lembrar e importante falar, que seu orçamento total precisa ser suficiente para pagar todas as despesas que você tem mensalmente. Esse é o princípio de uma vida financeira saudável.
Então, quando aproveitar o valor da minha margem?
Quando for uma opção economicamente mais viável
Imagine que você tem um financiamento de um imóvel e falta pouco para pagar, mas o valor que está pagando de juros vai triplicar o restante das parcelas. Colocando no papel, você percebe que consegue amortizar o que falta usando o crédito consignado e o pagamento das parcelas dele, vão ficar menores que o do financiamento.
Quando puder negociar um valor à vista que valha mais a pena
Vai fazer aquela cirurgia estética que há muito tempo sonhava, na hora de fechar com a clínica percebeu que eles só dividem de 3 vezes o valor, mas que se pagar à vista tem um desconto considerável. Faça o cálculo e veja o que vai ser melhor para o seu bolso.
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Quando tiver uma oportunidade inadiável
Vamos imaginar que você tenha acabado de fazer um curso de fotografia e tem um amigo indo para fora que pode trazer uma câmera fotográfica mais moderna e que ainda no Brasil não é possível comprar ou está com um preço muito elevado.
Quando seus investimentos renderem mais que o valor da parcela
Chegou a hora de você trocar de casa e pensou em resgatar um dinheiro investido para isso, mas quando colocou na ponta do lápis, viu que o rendimento que estava tendo era maior que as parcelas que pagaria por um empréstimo? É sempre bom pensar em todas as alternativas para fazer a escolha mais inteligente. E por aqui, sempre teremos uma dica pra você!
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